Что выгоднее: кредит в банке или микрозайм в МФО?

Взять деньги в долг можно и в банках, и в МФО. В обоих случаях придётся платить проценты за пользование средствами, в случае просрочки – пени и штрафы. Когда можно брать кредит, а когда лучше оформить микрозайм?

Всё довольно просто. Но для начала – несколько отличий между банковским кредитом и микрозаймом от МФО.

Главные отличия банковских кредитов

У банков более строгие требования к заёмщику, чем в МФО. Чем крупнее сумма – тем выше требования. Проще говоря, в банке, даже если Вам предварительно пришла «SMS счастья» с текстом «Поздравляем! Вам одобрен кредит на сумму…», от Вас потребуют целую кучу документов. В первую очередь, документы, подтверждающие ваш доход и наличие постоянного места работы. И, да, если у Вас испорченная кредитная история, то попробовать, конечно, можете, но лучше сразу приготовиться к отказу.

Возраст тоже играет роль. Если в МФО займ можно получить с 18 лет (благодаря чему в такие компании идут кредитоваться студенты), то в банках – строго с 21 года. Разумеется, при наличии постоянного дохода.

Срок оформления денежных средств в банках и МФО также разный. Если займ в МФО после одобрения заявки клиент получает моментально, в ряде случаев даже и не выходя из дома (сразу на карту), то кредитные деньги от банка поступают через 1-3 дня.

Основные отличия микрозаймов

Теперь – кредиты с приставкой «микро». Это краткосрочные кредиты от микрофинансовых организаций. Берутся они не на длительный срок, как в банках, а «до зарплаты». Средний срок – 2-4 недели. Погашается такой долг обычно разово, одним платежом, а не ежемесячно, как в банке. Хотя во многих МФО уже присутствует опция частичного погашения выплат.

Главное отличие – микрозайм всегда легче получить, чем банковский кредит. МФО – такие организации, которые не рискуют в принципе, так как работают с небольшими суммами. Так что если вы хорошо погуляли на праздниках, поистратились на дорогие, но очень нужные подарки и вам надо срочно перехватить денег до зарплаты, то не бойтесь – 100%, вам их дадут. И насчёт испорченной кредитной истории тоже можете не беспокоиться.

Ещё один момент. МФО – своего рода «магазин». У них часто бывают акции. Может предлагаться займ по заниженной процентной ставке или новый займ без процентов для увеличения клиентской базы.

Другой вариант – наличие постоянных программ с «бонусным» уклоном, например, микрофинансовая организация легко может кредитовать новых клиентов под 0%. Подчеркнём – только для новых клиентов, только 1 раз при первом обращении. Как правило, срок в таких программах до 1–2 недель, а сумма – до 10–15 тыс. руб.

Теперь перейдём к главным вопросам: когда нужен кредит, а когда – микрозайм?

«За» кредит

Идти за банком в кредит надо в двух случаях:

  1. Большая сумма на долгий срок.
  2. Безупречная кредитная история.

По обоим пунктам нужно пояснить. Если надо на ремонт или покупку машины или квартиры, то это «много и надолго». В МФО столько не дадут. Вернее, дадут, но далеко не во всех микрофинансовых организациях. Если же исключение из правила есть, то долгосрочный займ на крупную сумму вы сможете получить только под какое-то обеспечение и то – с высокой процентной ставкой и гораздо меньшим, чем в банке, сроком выплаты.

Одним словом, это далеко не так просто, как кажется.

Что до пункта про безупречную КИ, то здесь всё просто – речь об «идеальном гражданине» с финансовой точки зрения. У него есть стабильный доход, постоянное место работы с официальным трудоустройством. Как правило, у таких людей всегда что-то отложено на чёрный день и займ им не требуется. Если им и нужны деньги, то они готовы немного переплатить, но пойти именно в банк, а не в МФО. Для них посещать банк выгоднее во всех смыслах этого слова, что положительно отражается на их «социальном рейтинге».

Тип кредита – это уже отдельный вопрос. К примеру, по ипотеке ставки в льготных программах для семей с детьми, IT-специалистов, клиентов, приобретающих жильё на Дальнем Востоке, в селе, как правило, минимальные. Специальные условия есть и для зарплатных клиентов – банки могут одобрять заявку быстрее и снижать ставку на 0,5–2%.

«За» микрозайм

Если упростить, то микрозайм обычно берут тогда, когда срочно нужны деньги. На короткий срок до зарплаты. Выкрутиться, проще говоря. Но не всегда. В МФО часто идут и те, у кого испорчена кредитная история или же таковой просто нет. При этом, если первых понять можно (речь про испорченную КИ), то понять вторых затруднительно. Банки может и не всегда, но выдают кредиты тем, у кого нулевая КИ. Тогда как поход в МФО, при котором человек самонадеянно рассчитывает на случайную удачу (то есть, ни на что не рассчитывает), вполне может убить КИ на корню.

В заключение стоит отметить золотую середину – кредитную карту. Это нечто среднее между микрозаймом и кредитом. Карта подойдёт всем, кто не определился между походом в банк и визитом в МФО. Да, сумма на карте обычно ниже, чем по кредитам в банке, но гораздо ниже, чем по микрозаймам. Требования к клиенту тоже довольно либеральные: оформить карту можно без подтверждения доходов и даже онлайн без обращения в банк.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.